今天我给你继续讲解《99%的人一看就会的理财书》。
在开始今天的学习之前呢，我先带你回顾一下昨天的重点内容，昨天我们学习了这本书的第二部分:;如何控制自己的支出，并且合理地进行储蓄？
首先，我们讲到了如何控制自己的开支。我们可以先列出每个月的固定开支，c此外然后，在生活中记录自己的每一笔开支，养成记账的习惯。最后，我们还要学会控制自己的一次性支出，减少那些不必要的花费。
其次，我们讲了如何改掉大手大脚的习惯。作者在书中给出了一个方法，叫做“净化支出行为”，就是每隔一段时间尽可能不花钱或者少花钱，来减少大手大脚花钱的习惯。。我们可以一点点来实现这个目标，避免过多使用给自己造成厌烦的情绪。
其次最后，我们讲到了如何合理的进行储蓄。作者提供了四个方法，第一，多留意自己的收入和支出。，第二，有一些意外的收入一定要存起来。第三，同时可以试一试自动储蓄。第四，的功能，可以给自己设置一个短期的目标，为理财增添动力。
好，回顾了完上次的要点，今天我们将跟着作者卡尔·理查兹学习理财的高级技能：学会处理投资和借贷之间的关系，科学地进行投资。下面我将用三个问题来帮助你理解这部分的内容。
第一个问题，我们要不要买保险，应该如何挑选保险？
第二个问题，如何处理贷款和投资之间的关系？
第三个问题，怎样投资才能使自己的利益最大化？
我们先来说说第一个问题，要不要买保险？应该买哪些保险？当我们决定要不要买这个保险的时候，可以问自己一个问题，我是真的有这方面的需要吗？如果需要，我究竟需要多少呢？
举个例子，某人向我们推销关于癌症的保险。我们可以回想一下自己的生活有什么好的工资理财产品，如果没有一些不良的嗜好，并且平时注意锻炼身体，那么就没有必要购买这一类的保险。有时候，我们常常会被自己的恐惧心理所控制。害怕自己得病而去购买一些没有必要的保险，这就是购买保险的第一个误区。
而在有的时候，我们会听到另一些比较极端的言论：“卖保险的都是骗子”、“买保险完全没用”。仅仅是凭借他人的言论就判断一个保险好或者是不好，这是买保险的第二个误区。
那我们应该购买哪一种的保险呢？作者在书中举了一个最普遍的例子，人寿保险。很多人可能会觉得购买人寿保险是一个不必要的事情，或者是一个不那么紧迫的事情，完全可以先做别的事情。但同时我们应该认识到，生活中总是充满了各种意外。购买保险的目的是给生活提供一份保障，而不是真的想让它起作用。
在决定是不是要购买人寿保险之前，我们可以考虑这样一件事：别人是否对我们具有经济依赖性。如果你是家中的主要经济来源，比如说你已经结婚了，并且有了自己的孩子。在这种情况下，一旦这个家庭离开了自己，就很难再运转下去。那么在这个时候，就要考虑购买人寿保险。
当我们决定了是否要购买保险之后，就要开始考虑下一个问题：怎么买才是最划算的？相信我们每个人都有过这样的心理：想要给自己的生活购买一份保障，但是又不想在这个保险这上边花费过多的钱财。
那么，怎么安排才是最合理的呢？以人寿保险为例，作者建议我们购买定期的人寿保险。因为相比起其他的购买方式，定期购买花费的成本更低。同时，一旦选择了定期购买，我们就能预估自己的花费，更方便我们进行理财。
在设定保险的年限的时候，作者建议我们投那些期限比较长的。就拿人寿保险来说，如果我们以后的健康状况发生变化，再想购买人寿保险，价格就会比现在高。在这里，作者给我们提供了一个参考期限，二十年。当然，这只是一个参考值，我们需要根据自己的实际情况来决定期限。比如说，如果我们自己的子女已经长大成家，那么可以选择购买十年期限的。
好，这就是今天给你讲解的第一部分内容：要不要买保险？如果要买，怎么买比较合适？在决定是否购买保险的时候，我们先要客观地审视自己的健康状况。既不能让恐惧心理支配自己的行动，也不能轻易听信别人。在购买的保险的时候，可以选择定期的保险，这样花费的成本更低，并且方便以后的理财预估。在选择购买期限的时候，根据自己的实际情况来决定，选择较长一点的期限会更划算。
下面，讲完了买保险的问题，接下来，我就为你讲述今天的第一二部分内容：如何处理贷款和投资之间的关系，先还贷还是先投资？
随着近几年来移动支付的兴起，付账变成了一件很方便的事。一方面，这便利了我们的生活，但是在另一方面，这也催生了我们的购买欲望。不知不觉之间，我们的花费就会超出自己的预算。有时候，我们仅仅是为了多买两件衣服或者是支付一顿饭钱，就去选择借贷。虽然这种借贷的金额并不大，自己也能及时偿还。但在作者看来，这些借贷都是不谨慎的，会“拖累”我们的理财计划。因此，在学会投资之前，我们首先要避免这种考虑不周的借贷。
社会学家研究发现，在投资和借贷借款之间，人们更愿意去投资而不是偿还贷款。举个例子，我们发现了一个不错的投资机会。即便是自己目前手头并不宽裕，也会想办法凑钱参与投资。同样的，如果我们这时候需要偿还一些信用卡债务，可能机会找出各种理由来推辞。我们可能会安慰自己说：“没事的，目前手头有点紧，过段时间再在还吧。”
另外，作者认为有些借贷是不谨慎的，会“拖累”我们的理财计划。因此，在学会投资之前，我们首先要避免这种考虑不周的借贷。比如让爱慕虚荣的大学生陷入的“校园贷”、“裸贷”等等，被不法分子逼到跳楼，这都是让人非常痛心的。
那么，究竟是先借贷，还是先投资，或者是一边借贷一边投资？你需要搞清楚三个问题。
第一首先，我们可以想一想自己有没有高利息的债务。如果有，一定要先选择偿还这部分债务。不要觉得投资就一定是获得收益，减少自己的债务也是一种投资。当我们手头宽裕的时候，找出自己的高利息的债务，先偿还这一部分。如果自己每个月的结余只能够偿还自己的一些债务，就没有必要进行其他的投资。
第二其次，我们需要认清一个现实：投资中总是存在风险的。在投资中，不管平台方如何标榜自己的实力，我们都应该认识到风险是存在的。一般来说，投资收益越高的方式平台风险会越大。相比起投资中的风险来说，借贷产生的利息是实实在在的。如果投资的收益是10%，同样的，我们所承担的借贷利息也是10%。这时候，我们就应该果断地选择偿还贷款，而不是投资。
第三最后，我们应该清楚，尽管投资面临着风险，但是负债投资仍然是一种投资选择。这主要取决于借贷利息和投资盈利之间的比较。如果自己没有高利息的借贷，同时在投资中又有比较稳健的收益，就可以选择负债投资这种方式。
好，以上就是今天讲解的第二部分内容：如何处理借贷和投资之间的关系，先还贷，还是先投资？在生活中，我们应该避免“即时满足”式的借贷，这会打乱我们的理财计划。如果自己有利息高的借贷，应该选择偿还债务。同时，投资是有风险的，如果自己的投资收益并不能填补借贷的空缺，应该先选择偿还贷款。相反，如果投资的收益高于借贷的利息，并且投资收益稳健，就可以选择负债投资。
讲完了投资和借贷之间的关系，相信你已经能够做出自己的决定。接下来，我们就进入今天第三部分的讲解：如何科学地进行投资，使自己的收益最大化？
在昨天的内容中，我们提到了合理储蓄对于理财的重要性，但在通货膨胀比较严重的时代，如果利息跑不赢CPI，那么储蓄相当于亏损。越存钱，钱越少，有存款当然能很好地应急，但是存款过多只会拖慢你的理财进程。
我们很明白的一点是，靠工资永远不会成为富翁，换句话说，不投资钱永远不会够。在这个时代不愿意去涉足投资的人想致富真的很难。
那么，怎么科学地投资，才能使自己的收益最大化呢？
在生活中，我们常常会遇见这样的情况：某个公司选择上市上线交易所，因为这家公司之前很有名，大家就都争抢着去买他家的股票。当然，这些人里有一些真正研究过的，但是多数人只是凭借自己的直觉，或者是听别人宣传的。很多时候，我们的投资行为会受到直觉的影响，或者会受到环境的影响，这将会导致我们不能进行科学的投资。我们可以想一想，自己在生活中有没有这样的情况：“我选择买这只基金，是因为大家都说不错”。或者“这只股票跌了这么久了，应该可以抄底了”。作者告诉我们，这些逻辑都是行不通的。要想在投资中获得盈利，就要避免直觉以及环境对我们的影响。
在开始投资之前，我们首先要清楚几条投资规律。第一，投资组合应该多元化；第二，保持低成本；第三，风险与收益同在。听到这里，你可能会有点不太明白。或者是，听明白了，但是并不知道怎么做。别担心，作者给我们提供了具体的措施。
首先措施一，学会多元化投资，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。在投资的时候，我们难免会有这样的想法。“这只股票的行情一直不错，我就买这一只吧。”、“我已经仔细研究过市场了，一定能猜中下次的走势。”作者告诉我们，一定要避免这样的想法。投资不是赌博，我们不必只在一个产品上下注。把资金分散一下，多投资几个产品，可以降低我们的风险。你可能说，巴菲特说过要专注一只股票，而不是采用多元化投资策略。你不知道的是，这只股票通常是他自己创立或者早年曾经任职公司的股票。对普通人来讲，把赌注压在一家公司，结局往往惨败。
其次第二，保持低成本。有研究人员在曾经花费了大量的时间、精力来研究基金市场中。他们发现，几乎没有什么因素可以决定一只基金的走势。因此有什么好的工资理财产品，在基金投资中，我们难以预料一只基金的未来情况。如果我们想要规避风险，可以选择低成本，控制自己的投入。如果你看好这只基金，最好长期持有，至少五年。。
最后，
第三，风险与收益之间存在相关性。我们都知道，在投资市场中，收益越高，风险就越大。就拿最常见的基金投资来说，基金分为股票型基金、混合型基金、债券型基金等等。这其中股票型基金的风险最高，收益也最高。因此，在投资基金的时候，我们可以每种类型的基金都入手一点，把其中的风险分散开来。如果我们想要更高的收益，买入的股票型基金可以多一点。
这时你可能会问：如果亏损了怎么办？记住：再怎么谨慎，亏损也是很正常的，即使是股神巴菲特也很难不让自己的财富偶尔缩水。不要太过在意暂时的亏损而丧失信心，别忘了你有五年甚至十年的时间，在这么多年之后，它一定会保证你的收益。暂时的亏损只是“冬天”的来临，春天是早晚都要来的，所以大多数时候不要急于卖出，不要急于否定自己当初的选择。
在暂时亏损，也就是相对于之前的涨幅有所跌落的时候，或许是买进的时机，但不要马上就投入大笔资金，可采用分时投资，因为没有人能够确定这就是最低点。当你确定选好时机要入场时，要当机立断。
好，讲完了投资的基本方法，我们再来说一个大家都比较关心的话题：要不要买房子？
本书指出，在决定是否买房子之前，我们首先要弄清楚：对于买房子这件事，我们是什么样的态度？换句话说，就是我们想要从一套房子中获得什么。相信很多人都曾经想着，“这套房子以后一定会大涨，到时候出售就可以大赚一笔”。作者提醒我们，在决定是否买房子之前，一定要避免“买房子赚钱”这种思想。我们不是房地产行业的专业人员，一旦形成了这种思想，在做决定的时候难免会受到自己情绪的影响。
端正自己的态度之后，我们还需要从两方面来考虑是不是要买房子。第一，资金问题。能不能取得贷款的资格？能不能承担得起首付？需要注意的是，这里的首付还包括房子的重新装修费用，以及在房中的水电开支等等。第二，居住时间。如果我们计划居住时间多于十年，那么买房子值得。 相反，如果低于十年甚至是更短，那就需要再考虑一下了。
好，这就是我们今天讲的第三个主要内容：如何科学地进行投资。在投资之前，我们先要对市场有足够的研究，不能只凭借自己的直觉办事，也不能随大流。在投资的时候，使用多元化组合的方式能够降低风险。收益高的项目风险也高。
在决定是否买房子之前，可以从两个方面来考虑。第一，资金是否充足。第二居住时间是否太短。
到这里，今天的主要内容就讲完了。我们一起来回顾一下：
首先，我们讲到了买保险的问题。在决定是不是要购买保险的时候，不能轻易相信别人，也不能让恐惧心理影响自己的判断。选择定期的保险成本更低，在选择购买期限的时候，根据自己的实际情况来决定 。
其次，我们讲到了借贷和投资的关系。通过比较贷款利息和投资收益，我们就能决定是先偿还借贷，还是先投资，或者是一边贷款一边投资。如果你自己有高利息的债务，一定要先选择偿还这部分债务，因为投资一定有一定的风险。
其次最后，我们讲到了如何科学地进行投资。关于投资，作者给了我们几三点忠告。第一，投资要多元化组合。第二，要保持低成本。第三，牢记风险与收益同在。
在决定是否买房子之前，可以从资金问题和居住时间两个方面来考虑。
下次，我会继续给你讲解本书的第四个部分：在理财中，如何避免一些较大的错误。在下次的讲解中，我们会对之前所讲的三个部分的内容进行回顾、串联。
大家可以想一下，在投资中，是否有被人忽悠就想投资的时候，高收益一定伴随高风险，你自己评估下是否能接受可能带来的高折损，如何在收益和风险中保持一定的平衡？自己是否愿意尝试负债型投资？
今天的内容就到这里，如果你有什么想总结的，或者今天的内容让你想到了什么关于自己的故事，可以在下面写下你的读书笔记~记录自己的一点一滴！
好了，今天的内容就到这里。
本文到此结束，希望对大家有所帮助！